1. 會計中的借貸到底是什麼意思
會計中的借貸是會計中的術語，表明記賬的方向。
會計中的借和貸本身是沒有什麼意義的。原來僅限於記錄債權、債務的「借」、「貸」二字已不能概括經濟活動的全部內容。它表示的內容包括全部經濟活動資金運動變化的來龍去脈，它們逐漸失去了原來字面上的涵義而轉為為一種單純的記賬符號，
只表明記賬的方向，成為了一種專門的會計語言，表示會計要素的增加或減少的記賬方向。至於「借」表示增加還是「貸」表示增加，則取決於賬戶的性質及結構。
借：一般表示資產、費用、成本的增加；負債、收入、所有者權益的減少。
貸：一般表示負債、收入、所有者權益的增加；資產、費用、成本的減少。
在借貸記賬手法下，所有賬戶的結構都是左方為借方，右方為貸方，但借方、貸方反映會計要素數量變化的增減性質則是不固定的。不同性質的賬戶，借貸方所登記的內容不同。
(1)融資書擴展閱讀：
借方、貸方在不同類型賬戶的具體含義：
1、資產類賬戶
在資產類賬戶中，它的借方記錄資產的增加額，貸方記錄資產的減少額。在每一會計期間的期末將借貸方發生額相比較，其差額稱作期末余額。資產類賬戶的期末余額一般在借方。
2、負債類賬戶和所有者權益類賬戶
其貸方記錄負債及所有者權益的增加額；借方記錄負債及所有者權益的減少額，期末余額一般應在貸方。
3、成本費用類賬戶
賬戶的借方記錄費用成本的增加額，賬戶的貸方記錄費用成本轉入抵銷收益類賬戶的數額，由於借方記錄的費用成本的增加額一般都要通過貸方轉出，所以賬戶通常沒有餘額。
4、收益類賬戶的結構
收入的增加額記入賬戶的貸方，收入轉出則應記入賬戶的借方，由於貸方記錄的收入增加額一般要通過借方轉出，所以賬戶通常也沒有期末余額。如果有餘額，表現為貸方余額。
2. 創業者需要看的融資類書籍
《創業之初你不可不知的融資知識:尋找風險投資全揭秘》 剛買的，還沒看完，很不錯。我也是正在創業。 我在亞馬遜買的，當當也有。
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3. 票據融資業務操作具體流程是怎樣的
票據融資業務操作的具體流程如下所示
1、申請人向銀行提出票據融資書面申請，同時提交申請相關的資料;
2、銀行審核申請人所提交的資料，同時對申請人的個人資產狀況、信用狀況進行了解調查;
3、資料審核通過，銀行與申請人商議融資內容，簽訂借款合同;
4、借款人辦理相應保險等手續，手續辦理完畢，銀行發放資金;
5、借款人按照合同約定內容還款。
票據融資又稱融資性票據（英文:Notes financing）指票據持有人通過非貿易的方式取得商業匯票，並以該票據向銀行申請貼現套取資金，實現融資目的。
票據是市場經濟不斷發展的產物，現已成為資金融通和結算過程中必不可少的工具。在國內，銀行承兌匯票（銀票）和商業承兌匯票（商票）被廣泛使用，是買方向賣方進行支付的一種常用方式。過去，票據作為支付手段的功能得到了充分運用和強調，近年來，票據的融資功能也日益被企業和銀行所推崇。
在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。以商業票據進行支付是商業中很普遍的現象，但如果企業需要靈活的資金周轉，往往需要通過票據貼現的形式使手中的「死錢」變成「活錢」。票據貼現可以看作是銀行以購買未到期銀行承兌匯票的方式向企業發放貸款。貼現者可預先得到銀行墊付的融資款項，加速公司資金周轉，提高資金利用效率。
4. 銀行對公業務主要有哪些怎麼操作
銀行對企業的業務：
1、對公存款業務 ：單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協定存款等。
2、公司貸款業務：短期貸款、中長期貸款、貿易融資貸款 。
3、資金業務： 與企業有關的：公司債、企業債、金融債 。
4、票據業務：承兌、貼現。
5、支付結算業務：三票一匯（匯票、本票、支票、匯款）。
6、銀行卡：信用卡中的單位卡。
7、擔保業務：銀行保函、備用信用證。
銀行票據融資業務操作的具體流程如下所示：
1、申請人向銀行提出票據融資書面申請，同時提交申請相關的資料；
2、銀行審核申請人所提交的資料，同時對申請人的個人資產狀況、信用狀況進行了解調查；
3、資料審核通過，銀行與申請人商議融資內容，簽訂借款合同；
4、借款人辦理相應保險等手續，手續辦理完畢，銀行發放資金；
5、借款人按照合同約定內容還款。
(4)融資書擴展閱讀：
支付結算業務：
支付結算類業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務。
（一）結算工具。結算業務藉助的主要結算工具包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票。
1.銀行匯票是出票銀行簽發的、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。
2.商業匯票是出票人簽發的、委託付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。商業匯票分銀行承兌匯票和商業承兌匯票。
3.銀行本票是銀行簽發的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。
4.支票是出票人簽發的、委託辦理支票存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。
（二）結算方式，主要包括同城結算方式和異地結算方式。
1.匯款業務，是由付款人委託銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算業務。匯款結算分為電匯、信匯和票匯三種形式。
2.托收業務，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，並委託銀行代為收取的一種結算方式。
3.信用證業務，是由銀行根據申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件。
（三）其他支付結算業務，包括利用現代支付系統實現的資金劃撥、清算，利用銀行內外部網路實現的轉賬等業務。
5. 貿易融資是怎麼回事請詳細的給說一下！
貿易融資(trade financing)，是銀行的業務之一。是指銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿易結算相關的短期融資或信用便利。境外貿易融資業務，是指在辦理進口開證業務時，利用國外代理行提供的融資額度和融資條件，延長信用證項下付款期限的融資方式。 貿易融資，是指在 民生推出貿易融資三大新品 商品交易中，銀行運用結構性短期融資工具，基於商品交易(如原油、金屬、穀物等)中的存貨、預付款、應收賬款等資產的融資。貿易融資中的借款人，除了商品銷售收入可作為還款來源外，沒有其他生產經營活動，在資產負債表上沒有實質的資產，沒有獨立的還款能力。貿易融資保理商提供無追索權的貿易融資，手續方便，簡單易行，基本上解決了出口商信用銷售和在途佔用的短期資金問題。 入世以來，中國對外貿易的數量及范圍迅速擴大，對外貿易的主體將向多層次擴展，國際貿易結算工具將呈現出多樣化且新業務不斷推出，與之相應的國際貿易融資方式亦將呈現出前所未有的多樣化、復雜性和專業化，其潛在的風險也在不斷的增長和變化。對於中國國有商業銀行來說，如何把握機遇，擴大國際貿易融資、攬收國際結算業務，最大限度地獲取融資效益和中間業務，同時，又要有效地防範和控制融資風險，也是值得關注的問題。 表現方式 （一）進口押匯。是指開證行在收到信用證項下單據，審單無誤後，根據其與開證申請人簽訂的《進口押匯協議》和開證申請人提交的信託收據，先行對外付款並放單。開證申請人憑單提貨並在市場銷售後，將押匯本息歸還給開證行。 （二）限額內透支。是指銀行根據客戶的資信情況和抵（質）押、擔保情況，為客戶在其銀行往來帳戶上核定一個透支額度，允許客戶根據資金需求在限額內透支，並可以用正常經營中的銷售收入自動沖減透支余額。 （三）進口代付。是指開證行根據與國外銀行（多為其海外分支機構）簽訂的融資協議，在開立信用證前與開證申請人簽訂《進口信用證項下代付協議》，到單位憑開證申請人提交的《信託收據》放單，電告國外銀行付款。開證申請人在代付到期日支付代付的本息。 （四）假遠期信用證。是指開證行開立的規定匯票為遠期，開證/付款行即期付款，且貼現費用由開證申請人負擔的融資方式。 （五）出口托收押匯。是指採用托收結算方式的出口商在提交單據後，委託銀行代向進口商收取款項的同時，要求托收行先預支部分或全部貨款，待托收款項收妥後歸還銀行墊款的融資方式。 （六）出口保理押匯。是指出口商在獲得進口保理商信用額度後，發貨並將發票及相關單據提交出口保理商（銀行）代其收款時，銀行以預付款方式為其提供不超過80％發票金額的融資方式。 編輯本段服務方式 深發展掘金貿易融資 授信開證 是指銀行為客戶在授信額度內減免保證金對外開立信用證。 進口押匯 是指開證行在收到信用證項下全套相符單據時，向開證申請人提供的，用以支付該信用證款項的短期資金融通。 進口押匯通常與信託收據配套使用。開證行憑開證申請人簽發給銀行的信託收據釋放信用證項下單據給申請人，請人在未付款的情況下先行辦理提貨﹑報關﹑存倉﹑保險和銷售，並以貨物銷售後回籠的資金支付銀行為其墊付的信用證金額和相關利息。 提貨擔保 是指在信用證結算的進口貿易中，貨物先於貨運單據到達目的地，開證行應進口商的申請，為其向承運人或其代理人出具的承擔由於先行放貨引起的賠償責任的保證性文件。 出口押匯業務 是指信用證的受益人在貨物裝運後，將全套貨運單據質押給所在地銀行，該行扣除利息及有關費用後，將貨款預先支付給受益人，而後向開證行索償以收回貨款的一種貿易融資業務。 打包放款 是指出口商收到進口商所在地銀行開立的未議付的有效信用證後，以信用證正本向銀行申請，從而取得信用證項下出口商品生產﹑采購﹑裝運所需的短期人民幣周轉資金融通。 外匯票據貼現 是指銀行在外匯票據到期前，從票面金額中扣除貼現利息後，將余額支付給外匯票據持票人。 國際保理融資業務 是指在國際貿易承兌交單﹑賒銷方式下，銀行或出口保理商通過代理行或進口保理商以有條件放棄追索權的方式對出口商的應收帳款進行核准和購買，從而使出口商獲得出口後收回貨款的保證。 福費廷 也稱票據包買或票據買斷，是指銀行或包買人對國際貿易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權的貼現（即買斷）。 出口買方信貸 是指向國外借款人發放中長期信貸，用於進口商支付中國出口商貨款，促進中國貨物和技術服務的出口。 出口買方信貸中，貸款對象必須是中國工商銀行認可的從中國進口商品的進口方銀行，在特殊情況下也可以是進口商。商貸款支持的出口設備應該以我國製造的設備為主。 各銀行對貿易融資的做法大體相同，但仍有細微的區別。在選擇貿易融資銀行時，應該詳細操作操作方法。 編輯本段發展狀況 中國商業銀行融資業務操作管理較粗放，還沒 貿易融資書籍 有完全建立各種融資業務的嚴格標准和規范的業務操作流程，開展的國際貿易融資業務以減免保證金開證、出口打包放款、進出口押匯等基本形式為主，而像國際保理等較復雜的業務所佔比重較少，國際貿易融資業務量與市場提供的空間相比很不協調。因此必須借鑒國際貿易融資的經驗教訓，結合中國實際，分析融資風險的成因。 對貿易融資業務的重要性和風險認識不夠 首先，商業銀行的高級管理人員和相關部門對國際貿易融資業務缺乏了解，也無經驗，對國際貿易融資業務的風險性普遍認識較為膚淺，表現為兩種傾向：一是錯誤地認為國際貿易融資不需要動用實際資金，只需出借單據或開出信用證就可以從客戶賺取手續費和融資利息，是零風險業務，這直接導致20世紀90年代中期由於大量信用證墊款形成的銀行不良資產；二是當出現問題後，又認為國際貿易融資風險很大，採取的措施又導致國際貿易融資授信比一般貸款難，審批時間長，制約了該業務的發展。 其次，商業銀行的傳統業務是本幣業務，國際業務的比重相對較少，在機構、人才、客戶方面均不佔優勢，以致大部分人以為與其花費大量人力、物力和財力去發展國際貿易融資，還不如集中精力抓好本幣業務。另外，對國際貿易融資業務在提高銀行的盈利能力，優化信貸資產質量等方面的作用認識不足、認為貿易融資業務在整個信貸資產中的數量少，作用不大。 銀行內部缺乏有效的防範管理體系，風險控制手段落後 國際貿易融資業務所涉及的風險有客戶風險、國家風險、國外代理風險、國際市場風險和內部操作風險。這些風險的管理需要先進的技術手段將銀行相關部門之間、分支行之間高效有機地聯系在一起。而中國銀行在外匯業務的處理程序方面較為落後，不同的分支行之間、不同的部門之間業務相互獨立運行，缺少網路資源共享，缺乏統一的協調管理，以至無法達到共享資源、監控風險、相互制約的目的。如融資業務由國際業務部一個部門來承擔信貸風險控制、業務操作風險控制和業務拓展。風險控制既顯得乏力，又缺乏銀行內部相互制約和風險專業控制，面對中國進出口企業普遍經營虧損，擁有大量不良銀行債務的客觀實現，銀行的貿易融資潛伏著巨大的風險。 融資業務無序競爭破壞風險管理標准 中國開展國際貿易融資業務時間相對國外較短，市場尚不成熟，各種約束機制還不健全，隨著商業銀行國際結算業務競爭的日益激烈，各家銀行業務形式又較為單一，為爭取更大的市場份額，競相以優惠的條件吸引客戶，對企業客戶的資信審查和要求也越來越低，放鬆了對貿易融資風險的控制，例如有的銀行降低了開證保證金的收取比例；有的甚至採取授信開證，免收保證金；有的在保證金不足且擔保或抵押手續不全的情況下對外開立遠期信用證等等，這些做法破壞了風險管理的標准，加劇了銀行貿易融資業務的風險。 營銷隊伍薄弱，缺乏復合型的高素質業務人員 國際結算業務專業性強，對業務人員的素質要求較高，但中國商業銀行在國際貿易融資方面人才匱乏，有限的人才資源也高度集中在管理層，同時，人才的知識結構單一。由於各家銀行都是把國際業務當作獨立的業務品種來經營，在機構設置上由國際業務部門負責國際結算和連帶的貿易融資業務。這就造成相關從業人員只熟悉國際結算而缺乏財務核算和信貸管理等方面的業務知識，無法從財務資料和經營作風准確判斷和掌握客戶資信，對國際貿易融資的全過程的每一個環節沒有充分的把握，降低了國際業務的產品功能和市場效果，對其風險也就缺乏了強有力的控制力度。 國際貿易融資業務的法律環境不完善 國際貿易融資業務涉及到國際金融票據、貨權、貨物的抵押、質押、擔保、信託等行為，要求法律上對各種行為的權利和責任有具體的法律界定，但是中國的金融立法明顯滯後於業務的發展。有些國際貿易融資的常用術語和做法在中國的法律上還沒有相應的規范。例如，押匯業務中銀行對貨物的單據與貨物的權利如何，銀行與客戶之間的債券關系如何，進口押匯中常用的信託收據是否有效，遠期信用證業務中銀行已經承兌的匯票是否可以由法院支付等。因此，這種不完善的法律環境，使中國的貿易融資業務的風險進一步增大。 編輯本段發展對策 提高對發展國際貿易融資業務的認識 隨著中國的進一步開放，國際貿易往來日益頻繁，進出口總額將大幅提高，這必將為發展外匯業務尤其是貿易融資業務提供極大的市場空間。各級商業銀行要更新觀念，提高對發展外匯業務尤其是國際貿易融資業務的認識。應從入世後面臨的嚴峻挑戰出發，以貿易融資業務為工具積極發展國際結算業務，要調整經營策略和工作思路，密切注重外資銀行的動向。因此，商業銀行要加強市場信息搜索，採取有利於推進國際結算業務發展的各種政策措施。 調整機構設置實行審貸分離原則 為滿足業務發展的需要，銀行有必要對內部機構進行調整，重新設計國際貿易融資業務的運作模式，將審貸模式進行剝離，實行授信額度管理，達到既有效控制風險又積極服務客戶的目的。①應明確貿易融資屬於信貸業務，必須納入全行信貸管理。由信貸部對貿易融資客戶進行資信評估，據此初步確立客戶信譽額度。通過建立審貸分離制度，將信貸風險和國際結算風險由信貸部、信貸審批委員會和國際業務部負責，最終達到在統一綜合授信管理體系下的審貸分離，風險專項控制，從而採取不同的措施，控制物權，達到防範和控制風險的目的。②授信額度應把握以下幾點：一是授信額度要控制遠期信用證的比例，期限越長，風險越大；二是控制信用證全額免保比例，通過交納一定的保證金來加強對客戶業務的約束和控制；三是建立考核期；四是實行總授信額度下的分向授信額度的管理；五是建立健全內部控制制度，跟蹤基本客戶的進出口授信額度，加強部門內部的協調和配合。 建立科學的融資貿易風險管理體系 制定符合國際貿易融資特點的客戶評價標准，選擇從事國際貿易時間較長、信用好的客戶。成立信用審批中心和貿易融資業務部門，影響國際貿易融資的風險因素相對很多，因此防範風險要求商業銀行人員具有信貸業務的知識以分析評價客戶的信用。從而利用人才優勢事前防範和事後化解各種業務風險。 完善制度實施全過程的風險監管 （1）做好融資前的貸前准備，建立貸前風險分析制度，嚴格審查和核定融資授信額度，控制操作風險，通過對信用風險、市場風險，自然風險和社會風險、國家宏觀經濟政策風險、匯率風險等進行分析以及對申請企業、開證人和開證行的資信等方面情況進行嚴格審查，及時發現不利因素，採取防範措施。 （2）嚴格信用證業務管理。信用證在國際貿易中一直被認為是一種比較可靠的結算方式。審核信用證是銀行和進出口企業的首要責任。首先，必須認真審核信用證的真實性、有效性、確定信用證的種類、用途、性質、流通方式和是否可以執行；其次，審查開證行的資信、資本機構、資本實力、經營作風並了解真實的授信額度；三是要及時了解產品價格、交貨的運輸方式、航運單證等情況，從而對開證申請人的業務運作情況有一個綜合評價，對其預期還款能力及是否有欺詐目的有客觀的判斷；四是要認真審核可轉讓信用證，嚴格審查開證行和轉讓行的資信，並對信用證條款進行審核。 （3）盡快建立完善的法律保障機制，嚴格依法行事。應該加強對現有的相關立法進行研究，結合實際工作和未來發展的趨勢，找出不相適應的地方，通過有關途徑呼籲盡快完善相關立法。利用法律武器最大限度地保障銀行利益，減少風險。 貿易融資相關法律 加強和國外銀行的合作 在眾多國外投資者看好中國市場、對外貿易發展良好的形勢下，國有商業銀行應該抓住這一有利時機，基於共同的利益和興趣，與國外有關銀行聯手開拓和佔領中國的外匯業務市場，共同爭取一些在中國落戶的、利用外資的大項目，多方面、多層次地拓展中國商業銀行的貿易融資業務。 防範融資風險的意識和能力 國際貿易融資是一項知識面較廣、技術性強、操作復雜的業務，對相關從業人員的業務素質要求很高。中國開展這項業務時間短，急需既懂國際慣例、懂操作技術又精通信貸業務的復合型專業人才。商業銀行國際結算業務的競爭，實質上是銀行經營管理水平和人員素質的競爭。因此，提高貿易融資管理人員的素質，增強防範風險的意識和能力已成為當務之急，應盡快培養出一批熟悉國際金融、國際貿易、法律等知識的人才。首先，要引進高水平和高素質的人才，可充分利用代理行技術先進的特點，選擇相關課題邀請代理行的專家作專題講座，有條件的還可派員工到國外商業銀行學習。其次，在平時工作中，要注意案例的總結分析，及時積累經驗，並有意識地加強國際貿易知識和運輸保險業務的學習，密切關注國際貿易市場動態，了解掌握商品的行情變化，培養對國際貿易市場的洞察力，增強識別潛在風險的能力，以不斷提高自身業務水平。三是抓好崗位培訓，不斷提高員工的服務質量和道德修養。四是強化風險意識，不斷提高員工識偽、防偽能力，努力防範和化解國際貿易融資風險.
6. 關於大學生借貸讀書
你讀的是什麼大學啊，二本的大學學費沒有這么貴啊，三本也才1萬左右，你是不是讀的專業性很強的學校啊，比如軟體？
其實你家裡既然已經准備讓你上這個學校，我建議還是不要貸款上學，一個是目前中國的信貸體系不完整，很難找到這樣的銀行願意貸款（當然是合理的貸款），那麼你們就有可能找一一些利率很高的機構來貸款，這樣家裡負擔太重了。
一個你們可以在親戚中借些錢，一般親戚朋友針對孩子上學都是支持的，借錢應該沒有問題，大家都湊湊，等你畢業了還給他們就行。還有就是看能不能申請學校的減免（這個比較困難，但可以試試），比如晚交學費等都可以。
7. 會計中如何理解借貸
1、借和貸：是借貸記賬法中的記賬符號。
2、從借貸記賬法的賬戶結構看
借貸賬戶的基本結構是：左方為借方，右方為貸方，但哪一方登記增加，哪一方登記減少，則要根據賬戶反映的經濟內容決定。可以分為四類：
（1）資產類賬戶：增加額記借方，減少額記貸方，期末如有餘額在借方。
（2）權益（負債及所有者權益）類賬戶：增加額記貸方，減少額記借方，期末如有餘額在貸方。
（3）成本費用類賬戶：增加額記借方，減少或轉銷額記貸方，費用結轉後一般無余額，如有餘額在借方。
（4）收入、利潤類賬戶：增加額記貸方，減少或轉銷額記借方，收入、利潤結轉後期末應無余額。
3、從借貸記賬法的記賬規則看
借貸記賬法的記賬規則是「有借必有貸，借貸必相等」。
4、從借貸記賬法的試算平衡看
根據這一原理和記賬規則的要求，每一筆經濟業務的會計分錄都是借貸相等，因而當全部經濟都記入賬戶後，所有賬戶的本期借方發生額合計與本期貸方發生額合計，必定相等；所有賬戶的期末借方余額合計與期末貸方合計也必定相等。
8. 中小企業投融資書籍讀後感
從結構上看,一篇讀後感至少要有三個部分的內容組成：一是要介紹原作的篇名內容和特點；二是根據自己的認識對原作的內容和特點進行分析和評價,也就是概括地談談對作品的總體印象；三是讀後的感想和體會.即一是說明的部分,二是要有根據評價作品的部分,三是有感而發,重點在「感」字上.
讀是寫的基礎,只有讀得認真仔細,才能深入理解文章內容,從而抓住重點,把握文章的思想感情,才能有所感受,有所體會；只有認真讀書才能找到讀感之間的聯系點來,這個點就是文章的中心思想,就是文中點明中心思想的句子.對一篇作品,寫體會時不能面面俱到,應寫自己讀後在思想上、行動上的變化,摘取其中的某一點做文章.
9. 你好 我昨天QQ跟別人貸款 收到文件是百度金融重慶小額公司專用借貸書 填寫後放錢在卡內審核是真的嗎
不可能，如果是通過QQ消息的方式發送給您，就果斷停止操作，如果你真的要借網貸，支付寶螞蟻花唄，是最好的方式，我平時是這樣的，出門在外有的時候急著買東西，身上沒錢就用支付寶的，螞蟻花唄賬戶透支，這樣的話在大商集團還有小攤，就算支付寶和身上沒零錢也可以用支付寶的螞蟻花唄賬戶，買東西，當天花當天還就沒有利息了，如果你需要巨額貸款的話，就不能用這種方式了，當然用也可以，但你的親人必須是有開淘寶網的，因為我媽就是開網店的在網上賣東西，有一天我媽急著買房子，而我爸又不在家，沒辦法取錢，我媽就在淘寶網上賣了一個，不知道是什麼東西的1萬塊錢，我用我的支付寶的螞蟻花唄，賬戶買了，這樣我媽的支付寶賬戶上就多了1萬塊錢，可以取出來臨時用一下，隔天我爸回來就能馬上還上了，但如果你要是想這么做的話，得看好利率，合理安排還款時間才行，為了救急這種方式也不是絕對不能用，但我還是覺得用淘寶賬戶的螞蟻花唄，賬戶平時買點零食就夠了，這樣出門在外買東西也不用怕身上帶的零錢不夠的這種尷尬，
10. 銀行如何拓展資產業務
對一個支行負責人來說，其主要工作基本上圍繞著兩個方面進行：第一個方面是如何從嚴峻的市場態勢中發現商機，尋找拓展的突破口；如何利用自有資源去維護老客戶和拓展新市場？第二個方面是如何加強對內部的管理，以形成良好的業務秩序和服務氛圍；如何提高員工的積極性和工作的主動性，以培養整體的凝聚力和團結精神？這兩個方面概括起來就是拓展與管理。因此可以說，拓展與管理是在銀行經營管理課題中的一個需要不斷總結不斷探討不斷摸索以求不斷深化的永恆主題。對作為銀行核心業務之一的資產業務而言，同樣如此。我始終相信：對拓展和管理中任一環節的忽視、偏差、失衡，都無法打開資產業務的良好局面。然而在實踐中，毋庸諱言，我們資產業務的拓展與管理工作的確面臨著一些困難和障礙。就拓展而言，市場空間的有限性、金融產品的同質化、關系營銷的波動和高成本，市場競爭的激烈，以及我行某些機制的滯後性和不靈活性，諸如此類都給市場拓展帶來相當的難度；就管理而言，客戶經理能力的參差不齊、勤勉程度、不良貸款、歷史包袱、管理系統等等因素，也使得信貸管理工作不容易順利開展。所以如何突破和克服這些困難與障礙，也就成為擺在我們面前亟待解決的重要問題。現我結合東山支行成立一年半以來在資產業務方面的一些探索成果以及本人在工作中的點滴體會，在此與大家交流探討，以求共同提高。
一、對拓展而言，在總體戰略上，我們奉行「12字要義」，即「認識、觀念、制度、人才、策略、方式」，也就是要「深化認識、更新觀念；構建制度、善用人才；策略先行，方式靈活」。
新東山支行從2002年2月1日成立至今已一年半了，各項存款余額從39億元增長到71億元，貸款余額從65億元增長到90億元，不良貸款比例從33%降為8.4%；利潤從——到6612萬元。成功拓展了廣州遠洋運輸公司、南航集團、省公路局等優良客戶，並發放貸款45億元。盤活貸款企業10戶，盤活金額3.8億元，清收兩呆貸款本息2.2億元。誠然，任何成績都不是單腳站立的，而是各種因素的合力效應，在這之中既有上級行的鼎力支持和智力指導，也有我們員工的精誠團結和緊密合作，若從拓展戰略和方針角度來說，一定程度上也是我們「12字要義」在實踐中應用和貫徹的結果。
1、深化認識、更新觀念。
談認識和觀念，的確是老調重彈。正是因為是「老調」，所以導致我們在更多時候忽略了或者漠視了其所蘊涵的真正意義而將其形式化表面化和口號化。但實際上，思想觀念任何時候都是行動的先導，沒有正確的認識和一種全新的觀念，無論是對市場的把握和判斷，還是對現行制度的執行和思考，都可能有所偏差。那麼我們要認識什麼呢？一是認識自己。認識自己的優勢和劣勢，給予自己正確的定位。東山支行成立後，所面臨的劣勢之一是歷史包袱沉重，資產業務薄弱，人、財、物等資源需要重整；市場需要重新劃分和定位，事情千頭萬緒，可以說是百廢待興；而優勢之一也就在於可藉此破舊立新。二是認識資產業務的重要性。資產業務是銀行的傳統業務，更是主流業務，在我國目前中間業務於整個金融行業裡面尚未成氣候的宏觀態勢下，銀行的利潤相當程度上必須依賴於存貸利差，這則意味著信貸在現在及將來相當一段時間內是主要的利潤增長點，起著舉足輕重的作用。強調資產業務的重要性，主要是為了激發員工的參與熱情和重視程度，以推行全行營銷。為此我們專門召開了資產業務擴大會議，並將會議精神下達各個網點學習，號召全行員工支持和參與資產業務拓展工作。三是認識市場。市場競爭的殘酷性自不待言，銀行產品的同質化更使得我們沒有太多的競爭優勢，而對資產業務而言，總體市場雖然是無限的，但一定時期內，一定領域里，一定范圍內市場空間卻是有限的，像市政工程、高等院校等資產市場，做一個則少一個。主張認識市場，目的在於要真正立足市場，無論是機制上還是拓展方式策略上都必須應市場需要而調整。而所謂更新觀念，首先是樹立拓展意識和競爭理念，其次是要摒棄零風險觀念，樹立有效的風險意識和創新意識。有時候，市場拓展與信貸風險往往是相互矛盾的，過於專注考慮風險，可能導致失去市場，而過於專注考慮市場，可能導致不良資產飆升，而要在兩者的矛盾中進行有效地取捨，這就需要破除零風險觀念。任何事情都隱含著一定的風險，堅持零風險運作，勢必失去市場，失去市場，我們的收益也就無從期待。因此在實踐中，必須把握這樣的尺度：允許收益和風險並存，但收益必須大於風險，以及風險必須可控或者可防。我常常強調：一個金融人才，其意義就在於能夠根據市場做出正確的價值判斷，善於也敢於突破陳規，如果只是按照公式測算，符合條條框框才去做，那需要高級人才幹嗎？中專生都能勝任。
所以深化自己和員工的認識，更新自己和員工的觀念，這一要義的作用不是立竿見影的，而是潛移默化的。通過宣傳和學習，員工在這方面的成績逐漸凸顯出來，例如在工作開展中，制定了一些可行的拓展方案，製作了一些高質量的服務建議書等，取得了積極的效果。其他工作方式、工作效率等方面的良好表現，一定程度上也是這種認識和觀念提高的結果。
2，構建制度，善用人才。
首先，構建完善的營銷體系。我們支行圍繞以服務客戶為中心，初步建立了一套由客戶經理、理財經理、產品經理、和支行後台支持體系組成的四級營銷體系，各級都肩負著相應的營銷職責，圍繞「以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標」的經營理念在各自崗位上營銷著我行的金融產品。這一營銷體系主要體現在：1、實行客戶經理派駐制。對客戶經理的管理以公司部為主，掛點辦事處為輔。辦事處主任負責客戶經理的日常考勤和業務監督管理。公司部和辦事處共同對客戶經理進行行為考核，按各50％的比例匯總考核計分。通過這種雙重管理的方式，使辦事處主任積極參與到客戶經理的管理和考核中來，形成統一整體；也可發揮客戶經理的主觀能動性，與主任默契配合開展拓展工作，改變以往辦事處主任與客戶經理之間缺乏溝通、各自為政，沒有形成合力，進而削弱整體拓展能力的局面。2、推行理財經理制度。為更好地建立我行個人業務發展的基礎，全力拓展個人資產和負債市場，完善網點服務功能，真正樹立全員營銷的經營理念，我行在各個網點配備了一名理財經理。理財經理是我行貴賓客戶服務流程的主要操作人，對貴賓客戶實行全過程的貼身服務。對理財經理和三級主管，我行實行競聘制，競爭上崗。3、初步建立產品經理制。產品經理制是我行為滿足客戶不斷提高的金融服務需求，讓客戶更加了解和熟悉我行的金融產品，也便於我行更好地營銷金融產品而建立起來的產品專家組合制。我行組織人員對個人信貸業務、存款業務、公司信貸業務、信用卡業務等等金融產品進行整理，編制了支行的產品手冊，並對每一產品確定一個專門的產品經理，負責對該產品的了解、組合應用、宣傳和答疑等。4、建立支行後台支持體系。成功的業務拓展取決於前台營銷部門和後台支持部門之間的通力合作。提高各部門之間的整體協調能力和營銷配合能力是爭取客戶、贏得市場競爭的前提。「二線為一線服務，全行為客戶服務」是我行內部協調的一個基本准則。我行的後台支持體系分三個層次建立，具體包括:（1）網點後台對前台的支持；(2)機關科部對網點的支持；(3)支行領導是後台指揮中心。這種由前台營銷部門和後台支持體系組成的營銷體系需要經營層、管理層和支持層之間的相互配合，默契協調。在我行主動向南方日報報業集團營銷「網上銀行」案例中，行領導作為組織和策劃人員，負責高層切入，統籌規劃，戰略部署；公司部、基層管理科積極配合網點開展拓展工作，設計營銷方案，准備網銀資料；網點負責與單位聯絡等工作，通過這一支持體系，該次網銀營銷取得了良好的效果。
其次，規范信貸操作制度。支行成立不久，就積極整理下發了信貸管理方面的規章制度，從貸審會的運作、許可權劃分到信貸管理的具體流程都作了明確的規定，為業務操作提供了明確的指引，使我行的各項業務在合法合規的前提下順利展開。同時，通過我行的內部網，將有關信貸的規章制度向網點宣傳，以便網點主任、客戶經理隨時學習有關文件精神，熟悉有關業務的辦理程序，提高其業務操作技能。
再次，組建科學的組織結構和建立合理的分工制度。公司部按照與上級行對口的部室成立了房地產業務組、公司、機構業務組、綜合組等業務小組，科學、合理地劃分工作范圍，明確工作職責：房地產業務組負責管理房地產項目貸款及指導客戶經理資產業務，協助個人部拓展按揭貸款；公司、機構業務組負責拓展、跟進公司、機構類貸款及各類公司業務產品的推廣；綜合組負責貸款審查、檔案管理、報表編制等內務工作。各組之間各負其責而又相互配合。通過分工合作為上級行及基層網點的溝通提供了有效的途徑。
除了制度的構建、整合和完善之外，對人的使用在資產業務拓展中也非常重要。因為在任何一個團體，人力資源的運作和配置是極其關鍵的，運作得好，就使得這一團體走向深遠，運作得不好，就使得這一團體走向深淵。而且每一個資產項目的拓展，都是一個系統復雜的工程，其中有分工，更有合作。有些人適合攻關，擅長建立和鞏固關系；有些人適合產品設計組合，能夠提出符合實際的服務方案；有些人適合協調指揮，各有所長，各用其長。人用得其所，工作團隊的人員配置合理，工作就容易開展，並且效率高效果好；反之則造成資源浪費，貽誤戰機。目前我行的管戶人員變動較為頻繁，人力資源急需補血，所以我們支行大膽起用新人，在近兩年畢業的大學生中選拔優秀人才充實到公司部，經過一年的培養，部分人員能承擔大項目的跟進工作，近期的南航集團、省公路局的拓展工作均有這些新人的參與。通過實踐，我們認為，正是這種明確的分工及大膽的起用新人制度，使我行渡過了信貸人員青黃不接的困難時期，並在業務拓展中起到了積極的作用。
3、策略先行，方式靈活。
每一個項目的拓展，無論大小，都好比一場戰役，在這之中，任何的盲目、無理性、隨意和毫無准備都可能導致戰役失利。所以策略先行，非常必要。拓展中的策略，就好比文章中的框架，框架搭建好了，思路清晰了，行文就不會離題萬里或是磕磕絆絆。因此，我們首先對所獲取的資產信息進行細心分析，結合企業情況，制定符合實際的拓展策略，組建拓展小組，明確分工。在信息充分或者條件成熟的情況下，盡可能細化策略，將拓展的階段、優勢、難點、競爭狀況、擬採取的拓展思路、需動用哪些資源，何時動用、應急方案，近期工作部署，下階段安排等等情況都先予以確定下來，作為整體的一個行動方針，以避免無的放矢，空鳴槍瞎放炮。但這個策略，不是固定不變的，隨著拓展的推進和信息的匯集，我們會及時結合反饋信息進行調整，靈活地採用工作方式，以達到最佳效果。從實踐來看，廣遠的拓展如是，南航和公路局的拓展亦如是。
在工作中，我們嚴謹遵循一戶一策的原則，不拘泥於形式，不受制於固定模式。企業情況不同，我們拓展資源和拓展力量不同，市場環境和條件不同，競爭態勢不同，我們採取的策略就不同。在此策略基礎上，所採用的方式就更是多種多樣，無一定律。但概況起來，基本有以下幾種：
1、上下聯動。
支行的力量是有限的，無論是智力資源還是策略資源都需要上級行的支持和幫助，所以上下聯動是一種行之有效的方式。尤其是大項目，更是需要上級行聯合拓展。廣遠、南航、公路局都有上級行的介入和指導，才得以成功。事實上，在支行成立的這一年多的時間里，我行的拓展工作並不是一帆風順的。諸多大項目均是在同業激烈競爭的環境下經過上下各級艱苦攻關，才取得勝利。如：今年拓展的省公路局33億元公開統一授信，是在去年我行成功中標代收養路費項目後，找到了切入點，辦事處主任積極跟進，與客戶建立了良好的關系，在我行得知省公路局的貸款需求時，在該局沒有提供任何資料的情況下，由省行、營業部、支行三級行組成的項目小組成員通過4個通宵的加班，克服重重困難，短時間內完成了從融資標書的製作到項目評估報告和調查報告等系列工作。在上級行的鼎力扶持下，該項目最終通過了總行的審批。於本項目中，我行首次作為銀團貸款的主辦行。
2、鍥而不舍。
市場靠的是細心和耐心一點一滴地爭奪過來的，在拓展中，盡管困難重重，但我們不輕言放棄。特別明顯的是對南航的維系和拓展。由於種種原因，我行在對南航的維系中遭遇了特殊困難，障礙紛至沓來。盡管我們付出了很大的代價，為鞏固銀企關系做出了很大的犧牲，但仍有諸多人為因素使我們的工作無法開展，與南航的關系一再亮起紅燈。盡管如此，但我們沒有放棄，依然鍥而不舍地跟進服務。我們的誠懇和服務逐漸得到了南航的認可，在多方面的努力下，終於奪取了50億元的授信。在南航一波三折的拓展歷程中，我們深刻感受到：鍥而不舍，以誠致勝是我們的一大法寶。
3、效率致勝。
對於優質大項目而言，企業永遠處於主動地位。這一主動地位帶來的往往是對時間的苛刻要求。公路局項目如是，廣遠項目更如是。諸多銀行打的基本上都是效率戰，從時間中要優勢，從效率中要效益。公路局33億元的融資項目，其融資標書的製作只有1個晚上的時間，評估報告和調查報告的製作只有1個周末。在廣遠3.3億美元的置換貸款中，我行2002年3月19日才介入其中，足足遲他行半年，而企業卻要求6月5日必須放款。喪失先機本來就是一種很被動的競爭形勢，而且我行還需要更多的時間去理順拓展思路、制定拓展策略以及對有關資料進行謹慎和詳盡的研究和分析。而另一方面，我們的競爭對手卻已經做好了充分的准備。這則意味著要想在這場爭奪中獲勝，唯一的途徑是用最高的工作效率來克服時間上的障礙。公路局、廣遠的突擊戰無一不是挑戰和考驗我們的工作效率，而事實證明，我們經得起考驗。
現在兩個大項目都已成功，它們留給了我們很多很深刻的啟示：一、任何一種成功都不是單一因素作用的結果，一個大型項目的成功拓展更是一種合力的凝聚效應，在其成功的背後，強力支撐的是一種團體合作精神。二、沒有一種敏銳的市場觸覺、沒有一種准確的市場判斷力，沒有敢於開拓、勇於進取的競爭意識，對拓展的任何成功期待都近乎不可能。廣遠貸款項目是我行與其他銀行短兵相接的一次激烈對抗。在我行無法在第一時間搶佔先機的情況下，並不是知難而退，而是迎難而上，果斷地介入其中，經過不懈努力擊敗對手，獲得成功。三、效率意識是我們成功拓展的重要武器，因為只有高效率的工作才能在最大程度上適應快速反應的商業運作。競爭現實使我們認識到，商機往往在於瞬息之間。這不僅僅意味著捕捉商機，尋找出擊時機要准確及時，而且在整個操作流程中也要盡可能地壓縮時間，提高效率。高效率不僅僅能滿足客戶的商業要求，而且能給予客戶強大的信心保證，因而在成功奪取客戶業務的同時，也就在無形中樹立起了良好的銀行形象。在當前整個社會運作節奏加快的情況下，時間往往成為決定成敗的第一要素。可以說，廣遠項目貸款在很大程度上是靠效率取勝的。從調查、分析、審查、審批，整個過程都充分地展現了我部員工強烈的效率意識。用最短的時間，出最大的成果；用最少的時間成本，來獲取最大的效率利益，我們的「廣遠貸款項目」正是踐行了這一商業理念。3.3億的美元貸款，是高利潤，也可能是高風險，其中的決策關鍵是如何進行科學的宏觀環境把握和微觀情況分析。這是一項龐大的智力工程，因為它牽涉的范圍甚至延至整個行業狀況和世界市場氣候。這就不僅需要詳盡的資料，而且需要高強的業務技能，還需要充裕的時間，但是橫亘在我們面前的障礙是：我們沒有時間去慢條斯理地爭辨和論證；而且這是總行審批的項目，中間層次很多，工作流程的復雜可想而知。因此可以說，只用短短兩個多月的時間，我們完成了3.3億美元從介入一個全新市場到成功放款的整個過程，這的確是一個效率取勝的成功典範。四、領導的關注與支持，確保了一致的拓展步調和明確的拓展目標；一支吃苦耐勞，業務精純，有奉獻精神的拓展員工隊伍，是我們拓展的力量源泉和智力資源。作為一個龐大的項目，「廣遠貸款」、公路局項目在其生產環節和過程中，都離不開各方面的鼎力支持和精誠合作。
二、在信貸管理上，我們提倡三字原則：嚴、細、緊；對不良貸款的管理，我們的要求是 「三心一法」：責任心、細心、耐心；善用辦法。
銀行的終極目的在於盈利，而盈利則意味著沒有風險或者收益大於風險，因此風險是銀行的第二條生命線。風險防範在於完善信貸管理機制。這就是我們一手抓資產業務拓展的同時，用另外一隻手狠抓信貸管理的原因。而貸款的長期性和變動性，要求我們在貸後管理中必須做到「嚴、細、緊」，嚴，是指嚴格，無論是貸前還是貸後，調查、審查、系統維護、資料更新等等環節和方面都必須嚴格要求；細，因為貸款的管理工作不是一朝一夕即可完成，情況復雜，瑣事繁多，所以要求管戶人員的工作必須做得細，才能做得好；緊，是指跟進要緊密，及時。貸款後，企業的情況不斷地變化，只有密切跟進，才能及時了解和反饋信息，掌握企業動態，以有效地進行決策。對不良貸款來說，管理的難度更大。我行是貸款管理困難戶的集中地之一，例如東峻、南圖、海金輪等。因為不良貸款基本是歷史遺留問題，復雜，無序，殘缺，不配合，是管理中面臨的最大問題，所以必須有責任心才可能管得好。有責任心是必要條件，但不是充分條件，管戶人員的工作還必須細心，認真梳理各種錯綜復雜的關系，勤勉踏實，有耐心，此外在工作中還要特別注意運用辦法。對於這種陳芝麻爛穀子的事情，單憑勤奮和細心，是做不好的，還要多想辦法、善用辦法，點點滴滴、千方百計地盤活或是減少損失。
我們支行成立時，面臨著22億元的不良貸款，不良貸款比例高達33%，其中存量房地產項目達36個，金額28.7億元，不良貸款余額9億元，還有大量的隱性不良貸款產生。面對東峻集團、南洲系列企業等大量的歷史遺留問題，我們沒有推諉，而是逐個分析，提出管理方案，採取有效的風險防範措施，落實管戶人員具體跟進。通過採取有效的帳戶監控，嚴格的用款審批，適時的跟蹤管理，及時的上報情況，以及採取果斷的處置措施，我們盤活了房地產項目5個，盤活金額共計3.5億元，收回貸款本息13527萬元。在對南洲系列房地產項目的管理過程中，我們主要採取了以下措施：（1）、簽訂有關項目、資金監管協議，並嚴格執行。（2）、定期和不定期會同專業管理公司對項目進度、資金使用情況進行審核。（3）、針對海金輪系列公司債信觀念較差的情況，通過項目用款控制、抵押塗銷控制等制約海金輪系列公司，督促其履行還款、還息等約定。（4）、對南圖、南洲等貸款增加抵押、保證等擔保，逐步降低我行信貸資金風險。（5）、通過現場安裝轉帳終端（pos機），項目按揭100％由我行辦理、委託中介康田律師所負責預售契約的保管、簽訂等措施，落實項目銷售資金的回籠至我行監控帳戶，以便我行對項目資金的監控使用（包括還貸、還息）。
通過嚴格的貸後管理，目前我們收回偉強公司承包項目後欠息：其中南圖公司702萬元，偉強公司173萬元；提前收回南洲公司在我行1300萬元注資貸款。目前除南圖公司承包前約2000萬元欠息按有關約定償還外，偉強、南圖、南北、南洲、海金輪均無欠息。
我行的資產業務拓展和管理工作現在取得了一定的成績，也摸索出了一些經驗。但我總覺得，任何的經驗都有一定的局限性，因為它畢竟是從市場中產生出來的，而市場卻是變化的。任何的理論或規則只有適應市場，才有生存的空間。所以放棄對市場的分析而專注於經驗，這是舍本求末的做法，是不可取的。實踐的過程一定程度上確實是應用經驗和規則的過程，但更應該是摸索、修正經驗與規則的過程，只有這樣，我們才有進步，才不掉入經驗主義的泥潭。所以對資產業務拓展和管理這一永恆主題，還待於在實踐中結合市場實際，不斷地學習、總結和探討。