1. 分析我国哪家金融机构最具发展潜力
以成立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业开发银行为标志，我国政策性金融机构建立和发展已经取得了阶段性成果，政策性金融机构在经济生活中的重要作用初步显现。但我国政策性金融机构规模偏小，在经济发展中的杠杆作用偏弱，因定位不清、职责不明造成工作被动的事件时有发生。笔者以为，随着市场经济的发展和成熟，政策性金融机构在宏观发展战略中的地位应该进一步明确；在日益激烈的市场竞争中，它的作用应该有针对性地增强。同时，政策性金融机构本身的组织结构亦应该进一步完善和明确，它的经营和管理水平需要大幅度提高，也需要在经营内容、方式和监管程序上与时俱进，避免落后于市场变化。 经济发展需要政策性金融机构 本来，金融机构（以银行为主体）是典型的盈利机构，以嫌贫爱富为主要特征，要求还本付息是根本手段。随着市场经济的发展和社会的进步，在经济社会生活中人们对于公平的诉求越来越强烈；而且，市场竞争的不足--如过度的残酷性造成巨大的社会资源浪费，对于有潜力的行业或企业而缺乏创业阶段的基本支持而影响发展，暴露得越发明显；从社会整体看，需要一种条件较好、有一定财政背景支持、不以盈利为主要目的、扶助弱势产业和企业的金融机构。这些理念似乎与商业性金融机构背道而驰。但正是这种理念，共同构成日臻成熟的市场体系。 不容忽视的是，政策性金融机构在世界各国有所发展，无论是发达国家还是发展中国家，都已经建立了多种多样的政策性金融机构。以银行、基金甚至政府机构名称出现的这类金融机构，在世界经济舞台上发挥了越来越重要的作用，在某些特定领域，如外贸，特别是大型工程和项目，需要政策性金融机构支持已经成了国际惯例，甚至成为这方面企业参与国际竞争、拥有国际竞争力的主要因素之一。 从各国经验看，政策性金融机构设立和发展有其自身的规律。总体上说，它应该以援助援助弱势产业为战略目标，但决不是社会福利和慈善事业；它以强化造血功能为宗旨、有时需要进行必要的输血，但不能成为扶贫和救济的取款机；它虽然由政府财政支持的背景，一定程度上代表着国家产业政策的支持方向，但又要求还本甚至付息，一般要遵守好借好还，下回不难的银行铁律。因此，把握好政策性与市场规律之间的关系，协调好扶助与保本甚至盈利之间的矛盾，是政策性金融机构生存和发展的关键。 政策性金融机构需要优化 作为发展中国家，我国的经济发展水平依然很低，特别是作为一个资源相对贫乏、人口基数很大、农业人口众多的发展中国家，我国在长期发展中会不断出现许多新的问题，地区不平衡、产业之间不平衡、特定人口群之间的不平衡会长期存在，如果处理不当，不仅会影响到整体经济的发展、拖累国民经济的高速度，甚至会影响到社会的稳定和国家的长治久安。同时，对处于创业阶段、有巨大市场盈利潜力的行业或企业，需要一定的政策性支持，解决融资难是其中最重要的扶助内容。反过来说，由于支持得当、扶助及时，幼稚产业可以迅速成长，甚至成为国民经济的新亮点、新的支柱产业。还有一些对国民经济有重要作用，但周期长、利润低、见效慢的产业，主要是基础设施、原材料和农业等，也需要条件优惠的金融支持。 在市场经济进一步成熟的条件下，今后国家的倾斜政策要更多地要通过政策性金融机构的资金投放来体现，而直接注资、拨款和各种形式的无偿援助等，将会减弱。不过也要清醒地看到，虽然我国政策性金融机构总体上仍有规模潜力，但是，金融业的经营主体应当、也必须是商业性机构。政策性金融机构更多的是要进行结构优化而不是量的无限制扩张。 增强针对性 提高管理水平 虽然我国政策性金融机构发展速度较快、在经济生活中也发挥了巨大的作用，但是，存在的问题也不容忽视。最近有关部门对违规事件的调查中，政策性金融机构也有一些案例。应该承认，对这类金融机构的地位作用和管理经营特点的认识，尚在起步阶段，有待我们进一步提高。 从结构上看，需要进一步提高政策性金融机构的针对性，尽量避免出现与民争利、与商业性机构同在某些高回报领域抢业务的事件。因而，经营领域的界定要更明朗、更清晰。同时，也可以逐步把受益主体作为业务考虑对象。从目前看，我国政策性金融机构是以行业选择为主要出发点。在国外，除了在行业上的政策倾斜之外，以受益主体--企业或自然人为主要扶助对象，也是较为普遍的做法。比如，就企业而言，中小企业往往是政策性机构倾斜的对象，而农民、创业人员、妇女等群体，也常常在政策性机构的考虑范围，或者以这些特定的群体为对象单独设置机构。 还需注意的是，有些重大政策的变化，也将影响到政策性金融机构的业务内容和结构，者不仅需要决策者事先整体的谋划，也需要经营者在战术上进行调整。比较典型的如粮食收购政策的调整，对农发行的业务内容、运作方式都有较大的影响。如何在促进农业发展中继续发挥积极作用，就需要上下努力，寻找更有力的支点。 经营管理是永恒的主题，这一点，对政策性金融机构也不例外，不能因为政策性特点而忽视效率原则，忽视管理在运作中的决定性作用。在这方面，考核体系的进一步完善、监管机制的进一步成熟非常重要。同时，在微观层面也需要各级机构的工作人员提高经营管理水平，增强风险意识，提高贷款质量，管好用好来之不易的政策性资金。
2. 银行业金融机构专案组的案件调查报告应具备什么要素
依据《银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法》第八条：银行业金融机构案件问责应当遵循依法依规、实事求是、杈责对等、责任明确、逐级追究的原则。
案件责任人员范围应当根据相关岗位和业务条线的职责内容、管理权限、履职情况等因素予以认定。
银行业金融机构案件问责工作应当接受银行业监督管理机构的监督和指导。
银行业金融机构案件问责主要包括但不限于以下方式：
（一）纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除等。
（二）经济处理：包括扣减绩效工资、降低薪酬级次、要求赔偿经济损失等。
(2)我国金融机构调查报告扩展阅读：
需要注意问题：
准确把握调查报告定位。调查报告拟认定的违纪事实，不得超出与被调查人见面的违纪事实材料内容。调查报告是一种只限于纪检机关内部运转的审查办案文书，只代表调查组及承办案件的案件检查部门意见，不代表所在纪检机关意见。
不宜直接向纪检机关以外的其他机关或部门发送，也不宜作为会议材料提供给本级纪委常委会审议，以免误导集体决策。案件审理部门提请本级纪委常委会审议的案件审理报告，如不同意调查报告的部分或全部内容，并经本级纪委常委会审议同意的，原案件调查报告归档备查，不再修改。
及时做好情况通报工作。被调查人所在单位党组织对被调查人的违纪事实、历史情况及现实表现，往往有比较清楚和全面的了解，为进一步完善调查报告。
根据《中国共产党纪律检查机关案件检查工作条例》第三十四条规定，调查组可将调查报告的主要内容向被调查人所在单位党组织通报，并征求意见。
3. 中国家庭金融调查报告的重要意义
高含金量：史无前例 权威首发
西南财经大学与中国人民银行金融研究所携手打造的全国首份《中国家庭金融调查报告》力图科学、严谨、符合我国实际国情，其高含金量毋庸置疑。该报告基于为期两年的调查设计和调查实施，并将不间断进行季度回访和两年一度的入户调研，以保证数据的连续性和科学性。
中国家庭金融调查注重实践创新，开中国金融学之先河：通过收集有关家庭金融微观层次的相关信息，如住房资产和金融财富、负债和信贷约束、收入、消费、社会保障与保险、代际的转移支付、人口特征和就业、支付习惯等，为经济、金融学术研究和政策决策提供高质量的微观家庭金融数据，推动我国金融微观领域的研究，对国家经济金融政策的制定、科研机构的金融研究、金融机构的产品设计等具有重要意义。
《中国家庭金融调查报告》的相关数据反应了我国家庭在经济金融活动中的行为决策， 对央行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。同时，伴随着我国新兴经济体的快速崛起，中国基础国民家庭金融的行为也成为世界关注的焦点。
中国人民银行研究局局长张建华曾在中心成立大会上强调家庭金融数据对我国金融研究的重要性，“当前金融研究已经走向理论框架、数据支撑、模型分析一体化的阶段，获取准确的金融数据至关重要”。西南财经大学副校长马骁也表示此次调查取得的基础数据填补了我国家庭金融数据的空白，是我国家庭微观数据领域的重大突破。
4. 关于银行类金融机构发展情况调查报告应该从哪几个方面下手
1、资产规模，包括资产和负债，现在最好加上不良分析
2、网点发展数量，区域分布以及发展趋势
3、人员架构，人员数量发展
4、业务创新和推广，以及渠道发展
5、盈利能力
6、社会相应
7（让你写这个报告的人关注的其他方面）
5. ‘‘‘‘中国金融体系现状调查
证监会专家：中国金融体系结构性转型已经开始
中国证监会研究中心主任祁斌日前表示，目前我国金融体系已经开始了结构性的转型，从间接融资占绝对主导地位向直接融资和间接融资相均衡的方向演进。
祁斌在上海市期货同业公会、上海证券同业工会和浦东新区人民政府主办的“投资中国——2007上海证券期货国际论坛”上表示，促进金融体系的平稳转型，推动我国经济全面协调可持续发展。第一要继续推进基础性建设，加快资本市场的建设，推动金融创新，加强金融监管协调，有效化解金融风险。应加快包括主板、中小板、创业板、债券等在内的市场发展，完善资本市场结构。推动上市公司和证券期货经营机构做大做强，提高国际竞争力，同时应强化各种金融风险和外部冲击的快速决策和反应机制，保证金融市场的稳健运行。第二是要推动相关制度的变革和建设，为资本市场的建设创造有利的基础。特别是要进一步完善国有资产管理机制，推动信用体系和诚信文化的建设，为资本市场的可持续发展创造良好的环境。第三要加强监管的有效性，合理界定政府职能的边界，进一步构建市场化导向的创新体系的建设，逐步构建市场化导向的创新机制。同时要充分发挥交易所和自律监管功能，逐步完善市场的自我约束机制，形成高效的多层次监管体系。完善法律体系，加大执法力度和提高执法效率，不断完善法律法规，推动资本市场法律体系的建设，完善快速反应机制，做到及时发现，及时制止。提高违规成本，建立有效的体系。第四，积极应对国际竞争，稳步对外开放，增强我国市场的国际竞争力。
祁斌说，近年来，资本市场的快速发展使得直接融资比例稳步上升，有效地改善了我国的金融结构，分散了金融系统风险，中国金融体系开始了结构性的转型。2006年资本市场资产占全部金融资产的比例为22%，截至2007年9月底，这个比例超过30%。
他认为，目前资本市场也面临一些新的挑战，第一，资本市场结构失衡，资本市场的约束化机制不足，市场主体需要进一步培育。第二、宏观经济和国际市场的变化对市场的影响日益增加。第三，银行存款分流现象是我国金融体系结构性转型的开始，具有十分积极的意义，并将成为一个长期趋势。但也对监管体制和金融机构提出了新的挑战。第四个挑战是随着经济发展全球化进程，金融活动的全球化特征更加凸现，我国金融体系面临着全球竞争的趋势不可避免。
中国金融体系如何走出困局
据《中国投资》报道，2004年在宏观调控情况下，国民经济保持了持续快速的发展趋势，但是证券市场走势却出现了严重的背离。以银行和资本市场为主体的金融体系运行效率低，金融资源浪费严重，直接融资内部机制失调，多层次市场发展滞后等多种问题，尤其是直接融资与间接融资比例长期严重失调，导致企业资本结构不合理，银行不良资产比例过高，加剧了金融体系风险的积聚。
在重筑金融体系中，银行和资本市场各应扮演什么角色？中国金融体系战略究竟应该选择银行主导，还是资本市场主导？银行业为建立与资本市场相匹配的经营体系，在经营方式上应选择分业经营还是混业经营？2005年1月15日，在中国人民大学金融证券研究所主办的“中国资本市场论坛”上，多位国内知名专家提出了破解金融体系谜题的思路。
银行主导还是市场主导——中国金融体系的战略选择
从世界各国金融发展的历程来看，金融体制的选择和金融业的发达程度对经济的增长起到了至关重要的作用，金融与现代科学技术共同构成现代经济的核心推动力，并成为国际竞争的新趋势。各国金融体系大致可以划分为两类：一类是以商业银行为主导的金融体系，其典型国家如德国、日本；另一类是以资本市场为主导的金融体系，其典型国家如美国、英国。
从理论研究上看，很难得出哪一个金融体系更优的结论，因此，关键的问题是建立一个适合本国国情的金融体系。对中国而言，如何构建一个既能推动经济增长、有效配置资源，又能平滑经济波动，合理分散风险，同时还能够使居民分享经济增长的财富效应的金融体系，不仅关系到中国能否在未来保持持续的经济增长，而实现全面建设小康社会的宏伟目标，而且也关系到中国能否在未来的国际竞争中，保持竞争的优势。
刚刚调任中央汇金公司总经理的谢平认为，银行与资本市场谁是金融体系的核心并不重要，银行主导型和市场主导型绝对是互补的。一个国家只有在收入水平达到一定的阶段后，才可能慢慢发展市场主导型的金融体系，这也是为什么英、美发达国家在过去很长一段时间一直也是银行主导型，只是到了上世纪五六十年代后才建立了市场主导型的金融体系。从投资者个人来说，只有其财富达到一定程度，才会想到把自己财富的多大比例投资在股票市场，另一部分进入银行；如果个人财富很少，他只需要到银行储蓄就够了。而目前的数据还不足以证明，银行主导和市场主导，哪一种金融制度更有利于经济增长。
北京银行副行长赵瑞安坚信：“在今后相当长的时期内，商业银行在中国金融体系中仍然占据重要的地位”。
从资本市场的角度来看，我国资本市场起步较晚，所暴露的问题也比较多，其发展需要商业银行体系的支持。在这种情况下，商业银行发挥作用是客观的和必然的。银行聚集了大量社会资金，具有能力和实力促进经济的发展。从社会资金需求来看，金融机构具有便利、有效的融资方式，能够为经济的发展注入资金。从消费者的金融习惯来看，中华民族具有节俭的传统，因此大量资金聚集在银行也是一个客观的必然。
但商业银行目前面临着治理结构不完善、资本充足率低和不良资产规模过大的问题，而解决这三大问题最好的场所就是资本市场。对于商业银行的股份制改造，推动其在资本市场上公开发行上市，已成为众多商业银行的战略选择。此外，资本市场还为商业银行提供了补充资本金最有效的渠道——通过发行长期次级债务和股票可以使商业银行在短期内补充巨大的资本。资本市场是商业银行改革和未来业务创新的重要平台，而银行对资本市场的介入，对于保证资本市场的稳定发展也起到了十分重要的作用。有着政府隐性担保的商业银行进入资本市场，首先就会为广大的投资者带来巨大的信心支持。
更具体的：http://www.ce.cn/economy/bank/yanjiu/jrts/200502/16/t20050216_3088757.shtml
6. 关于我国的货币政策与宏观调控的社会调查报告
“大一统”货币政策负面效应与矫正之策
———泰州宏观调控效应调查与实证分析
人民银行泰州市中心支行课题组
一、宏观视角下：“大一统”货币政策调控形势
下带来的负面影响
我国货币政策操作一直采取全国“一盘棋”的
做法，实施无差别管理。这样做，国家可以从总量
上对社会总供求进行调控并促成二者的基本平
衡，保障宏观经济目标的实现。“一刀切”式的货币
政策操作较少考虑到区域间经济发展的水平差
异。由于地区经济发展不平衡，金融的深度和广度
不同，货币政策发生作用的社会基础和经济发展
条件存在较大差距，因此，在区域经济发展中所起
的作用大小不一。货币政策在欠发达地区和较为
发达地区经济发展中的效应差别较为明显，并由
此产生了一定的负面影响。
(一)货币政策操作实施无差别管理不利于全
社会和谐发展
各具特色的经济体系和经济发展水平的差异
决定了不同区域在经济波动周期上存在差异，货
币政策的调控效果也相应有一定的反差。新一轮
宏观调控后，中央银行收缩性的货币政策取向对
防止苏南等发达地区经济过热有显著的效果，但
对于欠发达的地区而言，金融宏观调控政策显得
“刹车”过早。2004 年1 季度泰州经济欠发达的兴
化市固定资产投资同比增长13.12%，比全省、苏
南水平分别低53.58 和73.48 个百分点，2003 年
以来的宏观调控货币政策对于刚进入新一轮经济
增长周期的兴化市无疑会产生较大的抑制作用。
2004 年以来，随着国家连续推出的一系列宏
观调控举措，正处于健康发展周期的泰州市房地
产市场“过早”降温，房地产投资占全社会投资的
比重出现了建市以来的首次下降，乃至出现了近
几年少有的排队购房的现象。
泰州是江苏省沿江开发战略的重要前沿，但
前沿阵地占用的信贷资源相对偏低。从2005 年新
增各项贷款地区分布不难看出，列入全省沿江开
发前沿阵地的泰兴、靖江全年新增贷款占比分别
为11%、19%，与海陵相比分别低34 个、26 个百
分点。信贷投入与现行生产投资热土地区错位，沿
江开发的主体地位和区位条件没有得到充分显现
和发挥。
(二)货币政策操作实施无差别管理不利于居
民和企业的生存和可持续发展
在经济欠发达地区，城乡居民恩格尔系数一
般大于45%，比经济发达地区高出10～15 个百分
点。经济发达地区已进入富裕社会，而欠发达地区
才初步进入小康阶段，相当多的人口还只是解决
温饱问题。因此，在欠发达地区，城乡居民承接国
家货币政策的条件和能力都非常有限，所需资金
主要靠自筹资金和民间借贷解决，较大程度上增
加了居民和企业负担。据对泰州辖区68 户企业调
查，2004 年国家加强宏观调控后，民间融资利率
明显升高。2003 年企业向个人融资利率在8‰左
右，2004 年5 月基本在10‰左右，2004 年4 季度
泰州市金融机构共投放贷款5.77 亿元，投量明显
回落，2004 年末民间融资利率升至11‰左右。另
据对20 户农村家庭典型调查：泰州的兴化市
2004 年宏观调控后仅4- 8 月民间融资总规模比
同期增加1.6 万元，融资成本上升25%；据专项调
研2004 年该市民间融资总量为5.67 亿元，比
2003 年增加1.89 亿元，增幅达50%，其中：投向
“热点行业”的比重为37%。可以认为：调控作用
显现后，即使在融资成本上升的情况下更多的微
小企业主要偏好于民间融资，且主要融资行为不
受国家宏观调控的“深度”影响。
经济发达地区相对较好地解决了中小企业贷
款难这一难题，而欠发达地区中小企业组织规模
过小，经营状况和信用状况欠佳，资信等级偏低，
地方中小企业信用担保体系又不完善，中小企业
尤其是小企业的贷款需求的满足程度较低，成为
货币政策难以覆盖的盲区。2004 年宏观调控后，
泰州辖内“马太效应”更趋明显。中小企业和经济
相对薄弱地区的融资难度上升。据调查，农村地区
中小企业融资难问题更为突出，05 年辖内县域新
增贷款份额和新增存贷比只有50%和41.4%，同
比分别下降15.06 个百分点和16.9 个百分点；据
对黄桥老区05 年4 季度26 户小型个私企业调
查，其银行贷款满足率仅为38.57%，与同期比下
降24.16 个百分点。
(三)货币政策操作实施无差别管理不利于货
币政策信号的有效传导
本轮宏观调控中，尽管中央反复强调“有保有
压”，但由于一部分商业银行信贷调控机制缺乏弹
性和灵活性，在贯彻执行宏观调控政策时，往往更
多地采用贷款余额控制等硬性调控手段，特别是
银行监管机构对2004 年3 月末所有固定资产贷
款进行全面清理后，难以避免地出现了信贷投放
“一刀切”现象。部分商业性金融机构信贷投放未
能从根本上走出“一放就活，一控就死”的境地，信
贷投放一度呈大幅回落态势，在某一时点上还出
现了“只收不放”的现象，全年新增存贷比较大程
度上存在不平衡性。2004 年一季度贷款净增
39.15 亿元，同比增长36.41%，4 月至11 月份，宏
观调控效果作用显现，贷款增速持续加速下降，并
于10 月份达到谷底，当月净下降4.21 亿元；12 月
份受部分新的储备项目启动和年末信贷计划控制
放松等因素的影响，出现恢复性大幅反弹，净增
7.75 亿元，同比多增14.52 亿元。贷款增长与企业
生产经营周期、经济发展对信贷供给的及时性和
有效性的要求匹配等方面均出现了明显的偏差。
全年新增贷款高度集中在年初和年末，一季度和
12 月份新增贷款占全年新增贷款的比例高达
74%，同比提高37 个百分点。年末，中长期贷款新
增占比同比提高了4.93 个百分点，而短期贷款占
比却下降了10.13 个百分点。
各地金融机构经营状况、金融服务组织体系
的完善程度和金融市场的发育程度，对货币政策
通过金融机构传导的有效性影响较大。从地区结
构看，新增贷款进一步向发达地区集中。2005 年
全年市区新增贷款额占全部新增贷款的50%，占
比较上年上升10 个百分点。经济相对薄弱的兴化
市和姜堰市新增贷款份额仅为11%和9%，分别
比上年下降5 个百分点和7 个百分点。本轮宏观
调控中，在兴化市这一欠发达地区，商业银行经营
规模相对较小，不良贷款率较高，“双降”的压力很
大，并使信贷投放能力大打折扣。在这种情况下，
大部分商业银行都将贷款权限上收到分行，县支
行基本上无权贷款；四大国有商业银行存贷比较
低，较多的存款难以转化为贷款，货币政策通过银
行金融机构增加信贷投放支持地方经济发展的意
图难以实现；证券、保险机构规模小，数量少，市场
资金交易总量不大，金融市场整体来讲很不发达，
货币政策信号通过金融市场传导时部分“失真”。
随着宏观调控作用的继续显现，一些企业的资金
链还会不同程度地受到影响，企业存量贷款还存
在劣变风险。2005 年末，剔除政策性剥离、核销因
素，泰州市不良贷款实际比年初上升1.3 亿元，其
中国有独资商业银行上升2.88 亿元，其它商业银
行上升0.16 亿元。
(四)货币政策操作实施无差别管理最终不利
于调控目标的实现
宏观调控后低收入阶层、下游企业承受价格
上涨的压力较大, 对地方经济的负面影响值得关
注。央行关于稳定币值、抑制通胀的目标还远没有
达到。一是低收入阶层生活更趋困难。粮食、油、
肉、菜、煤炭、液化气，是居民生活消费中必不可少
的重要方面，上述商品20%以上的价格涨幅如果
对中等收入阶层还能承受的话，对低收入阶层可
说是难以承受，高位运行的物价走势对城、乡居民
收入稳步增长的态势和增幅产生负面影响。二是
部分下游生产企业难以为继。煤、电、油、运、农产
品和钢铁是工业企业最重要的生产要素，在消费
品市场供大于求的情况下，生产成本的提高难以
得到转移和消化。价格上涨对交通运输和化工行
业影响产生了一定影响。据对兴化运输公司调查，
04 年宏观调控后客运每辆车每天因燃油价格上
涨要增加直接成本70 元，1- 12 月因燃油价格上
涨而增加成本2700 万元，成本上升18%。另据对
泰兴化工开发区调查，05 年1- 12 月其主导产品
总体成本上升了25%，其中的88%的上涨成本是
由煤炭涨价上涨引起的，1- 12 月份，利润总额同
比下降45.12%，减少0.26 亿元。三是一部分工业
企业效益出现下滑现象。从我中心支行2005 年监
测的30 户工业景气企业情况来看，企业对原材料
购进价格和生产资料综合价格水平判断指数分别
比同期上升21 和15 个百分点，多数中下游企业
生产成本的提高速度远远快于消费品价格的上涨
速度，企业利润空间缩小、亏损面增加。1- 12 月景
气企业产品销售成本和利润总额同比分别增长
26.11%和下降12.36%。同时，由于投资增速骤然
下降，导致投资领域的部分企业产品库存迅速增
加，12 月末景气企业存货同比增加1.06 亿元，增
长4.59%。企业效益下滑必然会对银行信贷资产
的安全性产生负面影响。
二、货币政策区域性取向：应妥善解决三个问
题正确处理三对矛盾
在我国不同经济区域之间金融差距越来越明
显的条件下，集中统一的金融政策必然导致区域
经济发展之间的政策效应明显不同，形成各经济
区域之间的不同产出，不利于区域经济之间的协
调发展。因此，按照科学发展观的要求，在总量调
控的基础上，针对不同的区域经济发展现状，通过
适度差别的区域货币政策实施结构性调控，促使
货币政策在总量调控和适度差别两个方面有机结
合，应是今后加强和完善金融调控的现实要求。而
要达到这一要求，必须妥善处理好以下关系和矛
盾：
———妥善处理好货币政策的集中统一性要求
和区域性取向的关系，正确处理好金融企业商业
化经营方向与县域经济、特别是“三农”比较效益
没有优势的矛盾。货币政策在结构调控和区域化
取向上应侧重促进经济增长，促使区域经济协调
发展。在政策选择和制度设计上，应对人民银行各
分支机构进行必要的授权和实施有效的激励，实
现信息、权力和责任三者之间的对称，这样，才能
在不违反货币政策统一性的前提下，在一定范围
内确定符合各自区域特殊性的区域货币政策。在
农村地区，要充分认识“三农”问题的弱势效益、农
村金融的“脆弱性”与商业化经营方向的深层矛
盾，要与农村经济产业政策“量体定制”出相适宜
的货币信贷政策。
———妥善处理好货币政策实施效果评价的总
量稳定和区域协调的关系，正确处理好金融服务
功能扩张的冲动与金融管理价值取向的矛盾。实
践证明，各区域、各行业之间的经济如果不能协调
发展，整个国民经济的持续、快速、健康发展也很
难实现，人民银行要实现币值稳定的货币政策目
标也是非常困难的。因此，在对币值稳定的评价
上，除现行的总量评价之外，还应制定能反映各区
域经济金融发展的侧重点的金融区域发展差异监
测指标体系，使之成为货币政策实施效果评价的
监测目标之一，为调控资金的地区分布和行业分
布，实现区域经济协调发展提供决策依据和调控
标准。一要制定能够反映不同区域经济发展的市
场化、货币化和一体化程度的经济发展差异指标。
二要制定可用资金的流量流向指标，用来反映资
金在城乡之间和地区之间的流量和流向。三要制
定不同区域之间的资金边际利润率和还款能力指
标，用来反映不同区域的资金吸纳能力和产出能
力。央行监管职能调整后要协调相关监管部门注
重主动培育农村经济中的活跃成分和市场化主
体，重点监测民间资本流向和民间融资规模、投向
及利率，引导民间融资更好地为“三农”服务。
———妥善处理好资金存量流量调控的总量平
衡与结构平衡的关系，正确处理好经济发展的巨
大资金需求与社会生态环境不佳之间的矛盾。在
各经济区域的市场化、货币化程度很不一致，金融
繁荣程度不同的情况下，资金的边际利润率的地
区差异非常明显，资金总是从欠发达地区流向发
达地区和金融繁荣地区，导致资金的流量、流向和
总量的地区分布失衡，形成“马太效应”，影响区域
经济的协调发展。适度差异化的区域货币政策能
够调整各地区之间的资金边际利润率，调节资金
的流量，促使社会资金在保持总量平衡的同时，还
能趋向地区平衡，从而促进区域经济协调发展。因
此，货币政策区域性的取向应该是调节社会资金
的流动，通过调节资金流量的结构平衡、地区平衡
促进区域经济协调发展。近几年，各级地方政府都
将发展经济作为工作的重中之重，招商引资，大搞
工业园区建设，对金融贷款投放也提出了更高的
要求，但普遍对改善欠佳的社会信用环境没有引
起足够的重视。仍有部分企业对银行贷款“敢借敢
用敢不还”，借改制、破产之机逃废银行债务行为
时有发生。一些政府部门从地方利益出发，对逃废
债行为不纠正制止，甚至纵容包庇，助长了这种不
良行为的蔓延。金融机构维权缺乏强有力的手段，
依法起诉也往往是赢了官司输了钱。社会生态环
境不能有效改善，阻碍了金融机构增加贷款投入
的信心，削弱了对地方经济的信贷支持力度。
三、相关政策建议
（一）加快金融体制改革步伐，建立明晰且多
元化的产权制度
当前最为迫切的是建立明晰且多元化的产权
制度。产权制度是金融制度中最核心的制度，它的
建立与完善能为市场主体提供稳定的预期，有利
于财富积累和长期的经济活动。金融制度市场化
改革的关键在于通过产权界定、产权安排、产权经
营以构成完整的产权运行，激励足够多的有谈判
能力的产权主体的产生，并通过多元化产权主体
的市场竞争，增大金融资源配置中市场化的份额，
以外在的压力和竞争迫使现有金融体系发生变
迁，从一元垄断走向多元竞争。
（二）完善金融发挥作用的环境，加强货币政
策与其他政策的配合
金融对经济的支持作用能否充分发挥，一方
面取决于金融体系本身是否完善，另一方面则取
决于金融运行的外部经济发展环境。这两个方面
互相作用，相互制约，直接影响着金融对经济的支
持力度和支持效率。在现阶段，货币政策经受着来
自经济运行的诸多挚肘，要想在现行条件下成功
地进行宏观调控，必须寻求货币政策同其他宏观
政策的配合。
（三）在制度安排上减少博弈，建立有效的区
际协调机制和相对科学规范的政绩考核制度
众多事例表明，我国长期以来由于体制原因
形成的“行政区经济”或“块块经济”格局已经严重
地不能适应区域经济发展的新趋势，建立有效的
区际协调机制已成当务之急，也是区域协调发展
的必由之路。在给定制度安排下，由于行为主体各
自目标的差异和利益的不统一，总是存在中央与
地方的动态博弈。不合理和不健全的制度安排更
会导致博弈结果的不明朗，从而对整体利益造成
损害。因此，今后的宏观经济政策应有足够的制度
化、长期性和稳定性作保证，也就是要通过正确的
制度安排来提高政策效率。目前一个比较迫切的
问题就是改革干部政绩考核体系，建立相对科学
规范的政绩考核制度。
（四）进一步规范民间金融发展，重新构造农
村县域金融服务体系
国家应在强化信息披露、严厉打击信息造假
的同时，适当放松直接融资的管制，让筹资人、投
资人自主决策，规范发展民间借贷市场，将灰色市
场透明化。要在条件成熟地区组建农村民间融资
协会，规范农村民间融资市场行为。这样一方面有
利于小企业的发展，也有利于监管，降低风险。另
一方面，国家对农村金融要实施更为灵活、更为宽
松的政策，人民银行分支机构应通过窗口指导、联
合地方政府进行项目推介、加大对农信社的支持
力度和组建区域性中小金融机构等形式，建立起
为县域经济服务的金融体系及协调机制。要健全
商业银行微观机制，疏通货币政策传导渠道。核心
内容是要适当放权给县级商业银行，保证他们拥
有一定的信贷权限，能够自主地结合当地经济发
展现状和产业结构调整对资金的合理需求，及时
发放贷款，支持当地经济发展。要重新改造农业银
行和农业发展银行，继续完善其为农服务功能。要
大力拓展小额信贷、农户小额信用贷款业务。
（五）改进金融管理行为和方式，积极营造良
好经济金融生态环境
各级政府要积极创建营造守信的经济安全区
和金融环境生态示范区，深入开展“一创四评”和
金融知识进社区活动，为“创建金融安全区”打下
坚实的基础；以改善县域生态环境为先导，形成县
域经济与金融发展的良性循环机制，积极推进县
域经济金融环境综合整治，为金融支持县域经济
发展搭建“金融生态平台”。改进金融监管行为和
方式，为县级支行传导实施货币政策作保障。当前
要积极消除以往偏重防范风险、限制银行竞争、压
制金融创新的消极监管方式带来的负面影响，增
强金融监管的弹性，鼓励商业银行创新，开展同业
竞争，提高金融业的效率，增强微观金融主体的活
力和央行调控货币政策的灵敏性。要创造条件建
立全辖范围内的中小企业特别是微小企业与农户
贷款担保机构和信贷风险补偿基金，进一步完善
农业贷款保险机制；要协调有关行政管理部门和
中介机构，切实解决资产评估、公证、转让中的收
费过高、手续过繁问题，减轻企业负担，为基层商
业银行发展抵押担保贷款业务创造条件。要尽快
改革现有的信用等级评定标准，建立一套适用于
中小企业的信用评级体系。
7. 你发现我国中国境内金融机构可能涉及泄露个人储户个人信息资料以及储户个人账户资金的银行主要有哪些
根据《中华人民共和国反洗钱法》 ，根据《反洗钱法》规定,金融机构违反保密规定,泄露有关信息的给予以下处分(A、 B、D、E)
第三十二条金融机构有下列行为之一的,由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的,处二十万元以上五十万元以下罚款,并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员,处一万元以上五万元以下罚款：
（一）未按照规定履行客户身份识别义务的；
（二）未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；
（三）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；
（四）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；
（五）违反保密规定,泄露有关信息的；
（六）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；
（七）拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的.
金融机构有前款行为,致使洗钱后果发生的,处五十万元以上五百万元以下罚款,并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的,反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。